Empréstimo para aposentado: saiba como funciona
Imprevistos acontecem para todos, independente da classe social, da profissão e da idade. Até mesmo (e principalmente) quem não trabalha mais pode precisar recorrer a um empréstimo para resolver uma pendência de última hora ou para realizar um sonho de consumo, e neste caso é preciso saber como funciona o empréstimo para aposentado.
O empréstimo é uma opção válida quando precisamos imediatamente de um dinheiro que não dispomos naquele momento, mas é sempre importante tomar alguns cuidados para não transformar o que seria uma solução em um problema ainda maior. Aposentados precisam de um empréstimo fácil, seguro e confiável, que resolva seus problemas e que possa ser pago dentro da realidade de sua aposentadoria do INSS.
Bem informado, o aposentado poderá resolver seu problema contratando a melhor modalidade de empréstimo possível.
Opções de empréstimo para aposentados
Existem vários tipos de empréstimos oferecidos pelos bancos, fintechs e instituições financeiras. Cada modalidade tem suas especificidades, e por isso cada uma é mais ou menos adequada a um determinado tipo de consumidor.
Um aposentado pelo INSS, por invalidez ou uma pensionista pode tomar dinheiro emprestado, por exemplo, por meio do cheque especial ou do cartão de crédito. São opções de fácil acesso, é verdade, mas têm uma cobrança muito alta de juros. Ou seja, são empréstimos caríssimos.
Há, também, a opção de tomar um empréstimo junto a um agiota, mas se trata de uma prática ilegal, perigosa, que não oferece segurança alguma ao consumidor e os juros praticados são também caríssimos. Essa é uma opção absolutamente não recomendável para qualquer pessoa, e isso naturalmente vale para aposentados e pensionistas.
As duas modalidades de empréstimos mais adequadas para aposentados pelo INSS e pensionistas são o empréstimo pessoal e o empréstimo consignado.
O empréstimo pessoal para aposentados e pensionistas
O empréstimo pessoal é oferecido por bancos e instituições financeiras para pessoas físicas e as taxas de juros e o Custo Efetivo Total (CET) variam muito de uma instituição financeira para outra. As parcelas são pagas mensalmente, por meio de débito automático, boleto bancário ou cheque pré-datado.
Negativados têm muito mais dificuldade em contratar um empréstimo pessoal porque as chances de inadimplência, nestes casos, são maiores. Há empresas especializadas no atendimento a esse nicho de mercado.
O empréstimo consignado para aposentados e pensionistas
O empréstimo consignado foi criado pela Medida Provisória nº 130/2.003 com o objetivo de diminuir o endividamento dos trabalhadores, aposentados e servidores públicos, com as taxas de juros mais baratas do mercado e os maiores prazos para pagamento, que é feito exclusivamente por meio de desconto em folha.
No caso dos aposentados, o desconto é feito diretamente sobre o seu benefício do INSS. O valor máximo permitido para o empréstimo consignado é de 35% do valor mensal do salário, da aposentadoria ou da pensão do tomador. Ou seja, se um aposentado por invalidez recebe R$ 2 mil mensais, poderá tomar emprestado até R$ 700,00 (30% em espécie e 5% por meio do cartão de crédito consignado). Esse percentual é conhecido como margem consignável.
A taxa de juros do empréstimo consignado
O empréstimo consignado tem as melhores taxas de juros do mercado porque as instituições têm garantias de que aquele financiamento será pago, já que é descontado em folha, o que o torna um empréstimo mais seguro. As taxas de juros são de 1,80% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS, segundo o Ministério da Economia. Para trabalhadores de empresas privadas, o valor varia de banco para banco e há especificidades definidas em leis estaduais.
Os prazos para pagamento do empréstimo consignado
Um aposentado do INSS poderá solicitar um prazo de até 84 meses para pagar sua dívida por meio do empréstimo consignado e tem direito a fazer até nove empréstimos. Em geral, em no máximo cinco dias úteis o dinheiro entra na conta do tomador.
Os documentos necessários para fazer um empréstimo consignado
• Documento de identificação com foto;
• CPF;
• Comprovante de residência;
• Extrato do INSS;• Um documento da conta do banco onde será depositado o empréstimo.
Características de um empréstimo consignado
• Em caso de falecimento do tomador do empréstimo, a dívida não é herdada pelo cônjuge ou filhos.
• É possível solicitar o empréstimo consignado em um banco onde o tomador não tem conta corrente.
• O tomador pode fazer a portabilidade do empréstimo para outro banco, caso queira.• O empréstimo consignado é concedido até para quem está negativado já que é devidamente descontado em folha.
Existe uma idade limite para solicitar um empréstimo?
A questão da idade avançada para a tomada de um empréstimo preocupa muitos aposentados. De fato
pode haver limitações, dependendo da instituição financeira escolhida.
No caso do empréstimo pessoal, os bancos e instituições financeiras costumam aceitar clientes com até 65 anos de idade. Os agentes financeiros temem pelo risco operacional do negócio, então quanto menor o risco de problemas para receber o dinheiro emprestado, maior será o limite do valor emprestado e menores serão as taxas de juros cobradas.
No caso do empréstimo consignado, não há qualquer referência sobre limite de idade na Lei 10.820, que determina as regras dessa modalidade de linha de crédito.
Onde pedir um empréstimo
Quando se fala em empréstimo, logo vem à nossa cabeça a ideia de que é nos bancos que conseguiremos contratar um financiamento. A rede bancária é, de fato, a opção mais tradicional e conhecida para conseguir um empréstimo.
Mas não são apenas os bancos que emprestam dinheiro. É possível solicitar um empréstimo em inúmeras instituições financeiras, cuja especialidade é exatamente essa. As financeiras são instituições privadas que têm autorização legal para conceder empréstimos. Em geral, são menos burocratizadas que os bancos.
Por último, é possível solicitar empréstimos em fintechs, empresas tecnológicas que se especializaram em serviços financeiros. Elas oferecem soluções inovadoras, suas operações são muito mais enxutas, a análise de crédito em geral é diferenciada e, por tudo isso, acabam oferecendo melhores condições, com juros mais atraentes.
O importante é pesquisar sempre! E escolher aquele que oferece as melhores condições.
Dicas fundamentais para fazer um empréstimo confiável
• Não é difícil fazer um empréstimo pessoal ou empréstimo consignado. Mas isso não significa que você deve se endividar à toa. Avalie com toda calma se é mesmo preciso fazer um empréstimo.
• Antes de pedir seu empréstimo, faça um planejamento financeiro. Avalie quanto você realmente precisa pedir emprestado, em quanto tempo e o quanto irá dispor mensalmente para quitar o financiamento. No caso do empréstimo consignado, não é possível solicitar mais do que 35% do valor da aposentadoria ou pensão, no caso do aposentado e da pensionista respectivamente, mas será que isso é o suficiente? As parcelas mensais caberão no seu orçamento? Planeje-se para evitar surpresas.
•Compare as condições do empréstimo pessoal e do empréstimo consignado para optar pelo melhor para você.
• No caso do empréstimo pessoal, faça uma simulação do financiamento.
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